Acaba de conseguir su primer trabajo después de graduarse de la universidad. Después de pagar lo esencial, como la comida, los servicios públicos, el alquiler y el transporte, ¿qué debe hacer con su dinero?

• Comience a saldar sus deudas, centrándose en las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos de familiares o amigos y los préstamos estudiantiles.
• Invierta un porcentaje de su cheque de pago en una cuenta de jubilación, especialmente si su empresa iguala las contribuciones.
• Cree un fondo de emergencia como respaldo financiero en caso de que lo despidan, se lesione, pierda a un familiar, etc.

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Jack tiene 23 años y lleva dos semanas en un programa de pasantías en administración. Es su primer trabajo al salir de la universidad y está muy entusiasmado de haber conseguido un trabajo en el sector que ha elegido. Le llevó varios meses ser aceptado en el programa y está deseandoempezando su carrera y tener un ingreso estable. Se siente orgulloso y exitoso por conseguir este trabajo, pero también sabe que es su primera señal «oficial» de ser adulto. Él entiende la responsabilidad que eso conlleva y quiere asegurarse de estar a la altura de las expectativas.

Dentro de dos semanas, Jack recibirá su primer cheque de pago. Una parte se destinará a los gastos habituales, como comida, servicios, alquiler y transporte, pero quiere gastar el resto de forma inteligente.

Si yo fuera Jack, querría hacer tres movimientos inteligentes con mi primer cheque de pago:

Abordar la deuda. Como fue necesario, Jackvarios meses para encontrar su primer trabajo, acumuló algunas deudas en su tarjeta de crédito y pidió préstamos a familiares y amigos para ayudarlo con las compras del día a día.

Sería inteligente que Jack empezara a pagar la deuda de la tarjeta de crédito lo antes posible y evitar la acumulación de intereses. Suponiendo que hubiera acumulado una deuda de 1500 dólares en una tarjeta de crédito con un interés moderado del 18,9%, devolviendo 100 dólares al mes, Jack saldaría la deuda en 18 meses y pagaría un total de 205 dólares en intereses. Saldar la deuda en 6 meses requeriría un pago mensual de al menos 263 dólares al mes y le ahorraría a Jack un mínimo de 127 dólares en intereses.

Abordar primero esta deuda también significará que la calificación crediticia de Jack mejorará (o se mantendrá alta), lo cual es importante si quiere pedir dinero prestado en el futuro.

En cuanto a los préstamos de familiares y amigos, aunque el pago de estas deudas no tiene una fecha límite oficial, a menudo hay un inconveniente. Es probable que las obligaciones financieras con la familia y los amigos cambien la dinámica de esas relaciones a largo plazo. Puede que el prestamista haya dado el dinero con buenas intenciones, pero se habrá fijado una fecha límite en mente, aunque no la haya dado a conocer en ese momento. Además, pueden empezar a resentirse por su gesto si perciben que el prestatario está en condiciones de reembolsar la totalidad de la suma, pero aún no lo ha hecho. Cuanto antes Jack pueda volver a estar en pie de igualdad en esas relaciones, mejor será para su vida social y familiar.

Otro tipo de deuda que tiene en mente Jack es su préstamo estudiantil. Dado que es probable que los intereses de este préstamo sean significativamente más bajos que los de la tarjeta de crédito, sería buena idea esperar a saldar la otra deuda hasta que empiece a hacer frente a esta.

Además, según el lugar donde viva Jack, puede que solo tenga que empezar a devolver el préstamo una vez que sus ingresos alcancen un umbral determinado. Algunos préstamos estudiantiles tienen el llamado período de «gracia» de hasta seis meses, sin necesidad de reembolsarlo. Sería inteligente aprovechar estas oportunidades y, al mismo tiempo, centrarse en liquidar otras deudas.

Si Jack tiene préstamos estudiantiles con intereses más altos, su mejor calificación crediticia (como resultado de la liquidación del saldo de las tarjetas de crédito) podría permitirle refinanciar esta deuda a una con tipos de interés más bajos y ahorrar dinero.

Empiece a invertir. Si el empleador de Jack tiene un plan de pensiones*, sería inteligente que Jack empezara a contribuir a él de inmediato. Puede que esto no sea necesariamente algo en lo que piense a los 23 años, pero no hacerlo significaría que dejaría dinero gratis sobre la mesa. Por lo general, la contribución del empleador iguala o incluso supera la contribución del empleado, y las contribuciones a la pensión están libres de impuestos.

Si el empleador no tiene un plan de pensiones, Jack puede empezar a hacer contribuciones a una pensión privada o a una cartera de inversiones. La idea de que se necesita mucho dinero para invertir es un mito. Jack podría empezar con una pequeña suma cada mes y aumentarla a medida que se vaya afianzando financieramente (entre el 10 y el 15% de los ingresos es una buena cifra a la que aspirar). Con el auge de los robo-asesores y las carteras listas para usar, invertir se ha convertido en algo que cualquiera puede hacer con un poco de preparación e investigación previas**.

Con la ayuda del interés compuesto, Jack podría estar buscando una gran cantidad de dinero para cuando se jubile. O, más inmediatamente, un depósito para una casa dentro de unos años.

Cree un fondo de emergencia. Puede que Jack tenga un trabajo en este momento, pero no hay garantías para los ingresos estables de los que disfruta ahora. ¿Y si no le gusta el papel o quiere pasar a algo nuevo dentro de un par de años? Las situaciones de emergencia también incluyen enfermedades o lesiones, averías en el coche, pérdida de un familiar o amigo, etc.

Contribuir con tan solo 100 dólares al mes a un fondo de emergencia crearía una reserva de 1200 dólares en un año. Eso minimizaría la necesidad de Jack de pedir dinero prestado o disminuiría drásticamente su calidad de vida en una situación de emergencia.

Puede que tenga la tentación de regalarse algo bonito con su primer cheque de pago. ¡Y no cabe duda de que debería celebrar el éxito de conseguir su primer trabajo! Dicho esto, sea inteligente al asignar su dinero de manera que le dé dividendos a largo plazo.

*También conocido como fondo de jubilación, 401 (k), Fondo de Previsión de los Empleados, Fondo Central de Previsión, etc. en diferentes partes del mundo.

**Descargo de responsabilidad: esto no es asesoramiento financiero. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de realizar una inversión, en función de sus circunstancias personales y su actitud ante el riesgo. Tenga en cuenta que invertir implica un riesgo y que el valor de su inversión fluctuará con el tiempo. Puede que reciba menos de lo que ha invertido.