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Si está abrumado por la gestión de sus ahorros, ¿fondo de emergencia? ¿jubilación? ¿deuda? — he aquí un plan claro y gradual que le ayudará a empezar. En esta colaboración con HBR, emprendedor y educador financieroTori Dunlap establece qué objetivos financieros priorizar primero para aprovechar mejor su inversión de tiempo y dinero.
0:00 — ¿Cómo (y dónde) empieza su plan financiero?
0:19 — Crear un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros high yield
0:40 — Saldar una deuda con intereses altos
1:22 — Ahorre para la jubilación y salde una deuda con intereses más bajos
2:00 — Grandes metas en la vida (por ejemplo, comprar una casa, formar una familia, jubilarse anticipadamente)
2:29 — Aproveche la contrapartida del empleador a través de su programa de jubilación
3:11 — Confíe en su plan de juego financiero para cumplir sus metas financieras
3:44 — Manténgase motivado sabiendo exactamente para qué está ahorrando dinero
Transcripción
TORI DUNLAP: Hola, me llamo Tori Dunlap. Soy la fundadora de Her First 100 000 dólares, una plataforma de dinero y carrera para mujeres. Y hoy respondo a la pregunta más popular que me hacen, que es: «¿Cómo empiezo?»
Así que tiene un montón de objetivos financieros diferentes. Sabe que tiene que ahorrar para emergencias, pero también tiene deudas por préstamos estudiantiles. Pero también quiere comprar una casa algún día. Pero además, ¿no debería ahorrar para la jubilación? ¿Por dónde empieza?
La prioridad número uno es un fondo de emergencia. Esa es su primera parte del plan financiero, asegurarse de tener al menos tres meses de gastos de manutención reservados en una cuenta de ahorros high yield. La razón por la que damos prioridad a un fondo de emergencia es que no queremos que se endeude más para intentar pagar una emergencia, y también le da este tipo de estabilidad mental y tranquilidad al saber que tiene algo en el banco en caso de que surja una emergencia.
Después de su fondo de emergencia, su segunda prioridad es saldar su deuda con intereses altos. Defino la deuda con intereses altos como cualquier cosa con intereses superiores al 7%. La razón por la que el 7% es nuestro número mágico es porque el 7% es la rentabilidad media que puede esperar en el mercado de valores. Así que, si su deuda supera el 7%, le cuesta más dinero del que podría ganar invirtiendo en bolsa.
Así que primero vamos a priorizar el pago de esa deuda. Todas las tarjetas de crédito tienen intereses altos. Todos comienzan en torno al 15% y suben hasta el 30%. Así que quiere trabajar para pagar sus tarjetas de crédito antes de continuar con sus otros objetivos.
Vale, el número uno es su fondo de emergencia: tres meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorros high yield. El segundo es saldar esa deuda con intereses altos y asegurarse de mantenerse al margen de las deudas con intereses altos. Número tres, quiere empezar a ahorrar para la jubilación y, al mismo tiempo, pagar su deuda con intereses más bajos. Es una especie de dos por uno.
La razón por la que vamos a hacer esto es porque queremos aprovechar el tiempo del mercado. Queremos aprovechar el mayor tiempo posible para empezar a invertir y permitir que nuestras inversiones crezcan. Así que quiere utilizar una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una 401 (k) o una IRA, para empezar a ahorrar para la jubilación y, al mismo tiempo, saldar su deuda con intereses más bajos.
Definimos la deuda con intereses más bajos como cualquier cosa con intereses inferiores al 7%, es decir, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas, etcétera. Así que queremos hacer dos cosas a la vez. Queremos empezar a ahorrar o invertir para la jubilación y, al mismo tiempo, saldar esa deuda con intereses más bajos.
Queremos seguir con el número tres y, al mismo tiempo, con el número cuatro, que es lo que yo llamo las «cosas importantes». Quiere empezar a ahorrar para las grandes cosas de la vida que primero tiene que priorizar. Estamos hablando de comprar una casa, tener hijos, iniciar un negocio, jubilarse anticipadamente, tomarse unas vacaciones increíbles, casarse. Esas cosas importantes de su vida para las que quiere ahorrar. Así que, después de ahorrar un fondo de emergencia, después de saldar su deuda con intereses altos, querrá empezar a pagar su deuda con intereses más bajos y, al mismo tiempo, ahorrar para la jubilación y empezar a ahorrar para esas grandes metas en la vida.
Bien, esta es la única excepción a este plan de juego financiero. Vamos a, El rey león 1 y 1/2. Entre uno y dos, después de ahorrar un fondo de emergencia, pero antes de empezar a saldar su deuda con intereses altos, si obtiene una contrapartida del empleador a través de su programa de jubilación, es el 1 y 1/2. Queremos priorizar hacerlo antes de que pague una deuda con intereses altos.
Y la razón es porque es dinero gratis. Es el único lugar del mundo en el que se garantiza que su dinero se duplicará. Y una contrapartida del empleador es simplemente si ofrece una contrapartida del 3%, por ejemplo, de su salario. Eso significa que si contribuye con el 3% de su salario a su plan 401 (k), la empresa lo duplicará. Le igualarán un 3% sin que haga nada más. Acaban de duplicar su dinero y usted solo hace la mitad del trabajo, por eso queremos aprovecharlo.
Así que el plan financiero, esta estructura, es algo a lo que volverá durante toda su vida. Es algo que puede utilizar para averiguar cómo llevar a cabo sus metas financieras. Las finanzas personales pueden resultar muy abrumadoras y queremos ofrecerle un plan de acción. Queremos darle ese plan de juego para que sepa por dónde empezar y cómo proceder. Si ya ha ahorrado un fondo de emergencia, por ejemplo, ya sabe empezar por el segundo paso. O, si no tiene ninguna deuda con intereses altos, ya sabe, para empezar a priorizar su jubilación.
Así que esto es algo a lo que, de nuevo, seguirá volviendo a medida que avance en sus objetivos financieros y le permitirá establecer objetivos específicos. Una de las cosas que veo mucho en la gente es que vienen a mí y me dicen: «Bueno, quiero empezar a ahorrar dinero». Y les preguntaré: «Bueno, ¿para qué?» Esto le da un propósito muy claro, que de hecho, psicológicamente, va a facilitar aún más el establecimiento y el logro de sus objetivos, ya que su cerebro va a participar. Tendrá la razón exacta por la que ahorra dinero o por la que está saldando deudas.