Investigación: La digitalización de los bancos perjudica desproporcionadamente a las mujeres emprendedoras

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Mientras los bancos se apresuran a digitalizar sus operaciones, muchos han descubierto que cerrar sus sucursales locales puede ayudar a mantener una alta rentabilidad si no costosa transformación. Los bancos europeos, por ejemplo, cerraron más de 9 000 sucursales en 2016, lo que representa un Reducción del 4,6% en un solo año. Según nuestros cálculos, utilizando datos de la Asociación de Banqueros de Suecia, una cuarta parte de las sucursales bancarias de Suecia han cerrado en los últimos cuatro años. En los Estados Unidos, el número total de sucursales bancarias tiene cayó un 8,2% desde 2013, y se redujo en más de 1.700 solo en 2017. Esta rápida transformación es también ocurre en los bancos asiáticos, donde los servicios se digitalizan, las funciones de los bancos se centralizan y las sucursales bancarias locales cierran.

Aunque los bancos consideran que esta digitalización es uno de los principales métodos para aumentar su competitividad, puede generar disrupción en la relación entre los bancos y sus clientes de riesgo. En Suecia, por ejemplo, la parte de los préstamos bancarios aprobados a pequeñas y medianas empresas tiene disminuyó un 15% en los últimos 10 años, y aproximadamente El 60% de todos los emprendimientos necesita financiación externa han denunciado dificultades en el acceso a la financiación para sus inversiones

Muchos de los efectos de este rápido cambio digital en el emprendimiento siguen sin estar claros. Sin embargo, nuestra investigación revela que esta transformación en curso tiene claras desventajas para los emprendedores en general y para las mujeres en particular. Resulta que las mujeres emprendedoras que buscan financiar sus empresas con financiación bancaria se ven obligadas cada vez más a encontrar soluciones en otros lugares. Y en comparación con los hombres, las mujeres emprendedoras se ven obligadas a optar por tipos de financiación desesperados y extremos.

En el pasado, la financiación de los emprendedores por parte de los bancos solía estar dominada por los préstamos basados en relaciones, en los que las reuniones personales entre un empresario y un prestamista estaban en el centro de la evaluación. Estas reuniones permitieron intercambiar información importante sobre el modelo de negocio, los activos intangibles, las perspectivas futuras y más. Esta información rara vez se documentaba formalmente o se expresaba por escrito, pero permitía evaluar la voluntad del empresario de reembolsar el préstamo, su comportamiento actual y anterior (por ejemplo, cómo ha dirigido negocios anteriores o cómo se ha fijado y alcanzado objetivos); y su experiencia, méritos y ambiciones, datos que son en general considerado para ser indicadores sólidos del rendimiento futuro de una empresa. Tener acceso a este tipo de información permite prestar a jóvenes y pequeñas empresas, cual en general falta registros financieros históricos. La práctica de los préstamos basados en relaciones generalmente exige bancos y empresas estar dentro cerrar proximidad el uno al otro.

Sin embargo, en los últimos años, la digitalización ha llevado a la mayoría de los bancos a recurrir a otro modelo para tomar decisiones de financiación: un modelo basado en las transacciones. A diferencia de las reuniones con emprendedores, este modelo se basa en gran medida en la información de los informes financieros, la calificación crediticia y la calidad de los activos accesibles como garantía. Al principio de nuestro proceso de investigación, sospechamos que el género podía importar a quién se le aprueba y a quién se le niega según este tipo de denuncias. Los estudios muestran que las mujeres tienen menos acceso al capital, por ejemplo. Y que, incluso cuando se les aprueba la financiación, se enfrentan a condiciones crediticias más exigentes en comparación con los hombres. El origen de estos sesgos ha estado relacionado con los estereotipos de género, en los que los hombres emprendedores son percibidos como más ambicioso y tener más empresarial potencial que las mujeres. Tantos estereotipos son automáticamente se activa cuando se identifica el género de una persona, incluso en el papel, y puede influir significativamente en la percepción sobre si un emprendedor es financiable. Esto también puede influir en las decisiones aprobar o rechazar los préstamos a mujeres y hombres emprendedores.

En 2017, lanzamos un proyecto de investigación para obtener más información sobre los efectos de las transformaciones del modelo crediticio de los bancos. Nos centramos en una muestra aleatoria de emprendedores suecos (tanto hombres como mujeres) que solicitaban financiación bancaria. Nos pusimos en contacto con un total de 605 personas y obtuvimos un índice de respuesta del 24%. En el centro del estudio, analizamos hasta qué punto los empresarios se vieron obligados a participar en un total de 20 actividades económicas informales diferentes para gestionar sus necesidades de financiación. Incluyen no pagar los impuestos o las facturas a tiempo, incumplir los acuerdos crediticios, el uso de trabajadores indocumentados y los oficios de servicios. Combinamos estos datos con datos bancarios secundarios alternativos y complementarios para controlar y mitigar los efectos confusos del tamaño, el tipo y la antigüedad de las empresas, sus necesidades de capital y el nivel educativo del empresario y los empleados.

Nuestros resultados muestran que las mujeres tienen cada vez más dificultades para acceder a la financiación bancaria y, específicamente, que el emprendimiento femenino se ve gravemente afectado por la reciente transformación de los bancos. En resumen, las mujeres emprendedoras mostraron más necesidad de participar en actividades económicas informales que los hombres.

¿Por qué? El género proporciona un» identidad de antecedentes implícita» para un banquero al evaluar a un empresario. Esta identidad puede sesgar las decisiones de financiación. Pero si el banquero se reúne con el empresario, esa identidad puede cambiar. Por lo tanto, la falta de interacciones entre los bancos y los empresarios permite que los estereotipos iniciales enmarquen la percepción de los banqueros sobre los emprendedores, que pueden amplificarse cuando no se producen interacciones sociales reales que puedan cambiar estos estereotipos.

Hay un argumento que la centralización de las decisiones de financiación podría mejorar las condiciones de las mujeres emprendedoras; la distancia humana y los algoritmos informáticos podrían resolver los problemas de la interferencia humana. Sin embargo, nuestras conclusiones ponen esto en duda, ya que las mujeres emprendedoras de nuestro estudio solían quedar fuera de la economía formal para financiar sus empresas.

Para empezar a abordar este tema, es posible que los bancos tengan que revisar sus recientes y rápidos cambios en los modelos de decisión para luchar por la igualdad de oportunidades a la hora de financiar el emprendimiento. Las mujeres emprendedoras, por su parte, también deben ser selectivas a la hora de elegir un banco, tener en cuenta detenidamente el modelo de decisión del banco y establecer relaciones con los banqueros en un intento de superar los estereotipos y los sesgos de género en el acceso a la financiación. Lo que está claro es que necesitamos saber más sobre las oportunidades de negocio que se pierden —así como cómo y por qué se produce esta pérdida— cuando los bancos adoptan modelos de préstamo basados en transacciones.