Hasta ahora, ha sido difícil, si no imposible, para los empleadores estadounidenses autoasegurados averiguar las tarifas que las aseguradoras han negociado con los hospitales. Eso está cambiando, gracias a las normas federales de divulgación. Los hospitales ya están obligados a publicar sus tarifas negociadas y sus planes de seguro médico tendrá que hacerlo a partir de julio de 2022. Luego, tomando tres medidas, los empleadores pueden utilizar esta información para obtener ahorros sustanciales.

•••

Si bien es bien sabido que algunos hospitales estadounidenses son más caros que otros, las tarifas que las aseguradoras de salud negocian con ellas se mantienen en secreto. De hecho, los precios que las aseguradoras han negociado para el mismo procedimiento (como una resonancia magnética) en el mismo hospital varían drásticamente. Para ahorrar dinero, las empresas autoaseguradas que estén en apuros por estos precios deberían encontrar una aseguradora que haya negociado precios de procedimiento más bajos. No es fácil, pero si investigan detenidamente, los ahorros pueden ser sustanciales. UNestudio que Stuart Craig, Amanda Starc y yo hicimos recientemente utilizando reclamaciones de atención médica de personas con seguro comercial en Massachusetts y examinamos la variación de precios entre las aseguradoras por el mismo procedimiento en el mismo hospital. Descubrimos que lo que varían los precios, de media, entre las aseguradoras es aproximadamente lo mismo que lo que varían los precios, de media, entre los hospitales. (La desviación estándar del precio medio entre las aseguradoras es aproximadamente la misma que entre los hospitales). Por ejemplo, Blue Cross Blue Shield of Massachusetts ha negociado precios que son, de media, entre un 15 y un 20% más altos en todos los procedimientos de hospitalización que los precios de las tres principales aseguradoras nacionales que operan en Massachusetts (Aetna, UnitedHealthcare y Cigna) en los mismos hospitales. Elegir una aseguradora que haya negociado precios más bajos ahorraría a un empleador autoasegurado que asuma todos los costes de atención médica de sus afiliados entre 750 y 1000 dólares por afiliado al año. Además, dado que las aseguradoras ofrecen precios relativamente mejores para algunos tipos de servicios que para otros, si un empleador sabe el tipo de servicios que probablemente utilicen sus empleados, el ahorro puede ser aún mayor. Por ejemplo, Tufts Health Plan negoció tarifas más bajas para las artroplastias de cadera y rodilla que Blue Cross Blue Shield of Massachusetts, pero negoció tarifas más altas para las resonancias magnéticas. Los empleados más jóvenes suelen utilizar servicios diferentes a los de más edad, por lo que un análisis personalizado de la población inscrita del empleador puede resultar útil. ¿Por qué son tan difíciles de cumplir con los precios negociados con los proveedores? En parte, porque hay muchos de ellos: hay un precio para cada procedimiento para cada plan en cada aseguradora de cada hospital. Todos estos precios pueden variar. Además, el sector de los seguros de salud tienese resistió normas de divulgación de precios, llamando a estos precios»secretos comerciales.» De hecho, debido a esas preocupaciones, las aseguradoras inicialmente se opusieron al acceso de nuestro equipo de investigación a la base de datos de reclamaciones de todos los pagadores del estado de Massachusetts, que detalla estos precios. La información de precios está cada vez más disponible debido anormas federales de divulgación. Los hospitales ya están obligados a publicar sus tarifas negociadas y sus planes de seguro médico tendrá que hacerlo a partir de julio de 2022. Los empleadores sofisticados pueden ahorrar dinero si aprovechan estos datos. En lugar de confiar en los empleados para comparar precios cuando intentan obtener atención médica, los empleadores deberían hacer una compra intensiva de precios por adelantado al elegir una aseguradora. Así es como: ### Al comparar los planes de seguro, compare los costes totales (no solo las primas y los gastos administrativos), sino también los precios negociados por los proveedores. Agregue todos esos precios en función de los hospitales a los que acudirán sus inscritos y los tipos de procedimientos a los que probablemente se sometan. Es probable que se beneficie de un análisis de simulación de costes que prevea lo que realmente pagará, aunque contratar consultores para que realicen este análisis puede resultar caro. ### Preste atención a la red de cada plan. Sabemos que los planes HMO pueden excluir a los proveedores caros. Sin embargo, como descubrimos en nuestro estudio, dado que estos planes pueden llevar a los afiliados a proveedores más baratos, tienen más poder de negociación y pueden negociar precios de procedimiento aún más bajos con los proveedores de la red. Los precios de estos procedimientos negociados varían incluso de un plan a otro ofrecido por la misma aseguradora. ### Tenga en cuenta los precios más altos de los planes autoasegurados a la hora de decidir si ofrecen un plan de salud autoasegurado o un plan de salud totalmente asegurado, en el que la aseguradora asume el riesgo. Las aseguradoras tienen más incentivos para negociar precios más bajos para los planes totalmente asegurados. Estimamos que un plan con solo afiliados autoasegurados será aproximadamente un 8% más caro que un plan con solo afiliados totalmente asegurados. Analizar estos precios ocultos de los procedimientos de salud puede llevar trabajo, pero ahorra dinero a los empleadores y ofrece una mejor oferta a sus empleados.